Финансовая грамотность: кредиты и займы
Как получить кредит или заем выгодно, и потом об этом не пожалеть?
Банки, выдающие кредиты, а также конторы, предоставляющие займы, находятся на каждом шагу, а для того, чтобы получить деньги в долг, необходимо лишь желание. Во всяком случае именно такое ощущение и возникает в последнее время. Даже если деньги нужны очень срочно, все равно необходимо брать взаймы очень осмысленно, потому что берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
О том, какой банк выбрать для открытия счета, читайте здесь
Кредиты условно можно разделить на три группы
- Быстро, без залогов и поручителей, но дорого.
- Кредиты среднего уровня.
- Долго, под обеспечение (залог, поручительство), но дешево (относительно дешево).
Что касается срочных займов, группа у них только одна, а именно: «заоблачно дорого».
Как взять кредит или заем действительно выгодно
- Попросите у банка условия кредитования на бумажном носителе и проконсультируйтесь у своего знакомого, который в теме.
- Обязательно внимательно читайте все документы, на которых вы решите ставить свою подпись. За каждый пункт придется отвечать.
- Заострите особое внимание на процентных ставках, комиссиях, а также штрафных санкциях.
- Выясните, имеется ли возможность досрочного погашения кредита, и не предусмотрены ли штрафы за погашение кредита раньше установленного срока.
- Если вам в обязательном порядке навязывают другую сопутствующую услугу (например договор страхования), то такое обязательство должно быть прописано в кредитном договоре.
Основная проблема обычного человека заключается в отсутствии финансовой грамотности. Люди в действительности просто не понимают, что такое процентная ставка, и как она считается. И если проценты по кредитам еще хоть как-то дают надежду на свет в конце тоннеля, то определить реальный размер комиссии по кредитам и займам — это что-то невообразимое.
Учимся на примере
Задача:
- Рассчитать всю сумму платежей по кредиту за год.
- Определить реальную (полную) процентную ставку по кредиту.
Условия:
- Сумма кредита 1 000 рублей.
- Процентная ставка по кредиту 10 % годовых. Рассчитывается исходя из фактической ежедневной задолженности.
- Комиссия за пользование кредитом 2 % в месяц от выданной суммы.
- Срок кредита 1 год.
- Погашение основного долга по кредиту осуществляется ежемесячно приблизительно равными суммами.
Сумму процентов по кредиту определить легко:
1 000 x 10% / 2 = 50 рублей
Почему поделили на два? Потому что проценты определяются исходя из фактической ежедневной задолженности, и их размер уменьшается по мере погашения кредита. Если задолженность по кредиту погашается не в конце срока пользование кредитом, а одинаковыми равномерными платежами, то для определения размера процентов по кредиту расчетное значение за весь срок стоит разделить на 2. Это как получить кредит на сумму 500 рублей и погасить его через год, размер процентов составит также 50 рублей. Либо взять кредит на сумму 1 000 рублей под 5 % годовых с погашением всей задолженности через год.
С комиссиями возникает проблема. Первое, что необходимо сделать, это перевести комиссию в годовое значение. Комиссия установлена в размере 2 % в месяц. Чтобы привести размер комиссии в соответствие к годовым процентам, следует умножить ее на 12, потому что в году 12 месяцев. Если бы комиссия была установлена 2 % в день, ее значение умножалось бы на 365 (вот такая жесть).
2 % x 12 = 24 %
Но и это еще не все. В связи с тем, что согласно условиям задачи размер комиссии, в отличие процентной ставки за пользование кредитом, рассчитывается как 2 % именно от выданной суммы, т.е. от 1 000 рублей, снижение задолженности по кредиту не будет оказывать влияние на платеж по комиссии (сумма уплачиваемой комиссии останется прежней). Поэтому для приведения в соответствие с установленной процентной ставкой получившиеся 24 % необходимо умножить на 2.
24 x 2 = 48 %
Т.е. % годовых от фактической задолженности соответствует % в месяц от выданной суммы, умноженному на 12, а затем на 2.
Однако при определении размера платежа по комиссии за год в рублях расчетный процент, также как и размер процентной ставки, следует разделить на 2:
1 000 x 48% / 2 = 240 рублей, т.е. практически в пять раз больше размера процентов.
Следует отметить ради чистоты расчетов, что результат умножения на два — это неточное значение, но оно является точным более чем на 95%.
Общий размер всех платежей по кредиту составит:
1 000 x (10 % + 48 %) / 2 = 290 рублей
Определяем реальную (полную) процентную ставку по кредиту:
10 % + 48 % = 58 %
Полная процентная ставка по кредиту составляет более 50 % годовых, а многие думают 12 %. Если бы не эти маленькие хитрости банковских служащих, такие кредиты люди не брали бы.
Я не буду утверждать, что кредит — это вселенское зло. Ведь действительно бывают случаи, когда больше никто кроме банка не поможет с деньгами. Да и не всегда хочется, чтобы кто-нибудь из знакомых знал о финансовых проблемах, а также считать себя обязанным перед кем-то в дальнейшем.
Просто помните, что если работник банка относится к вам дружелюбно, с улыбкой на лице и глубоким пониманием, это еще не значит, что он желает вам всего наилучшего. Бойтесь данайцев, дары приносящих.
